מסלול "משכנתא בקצב שלכם" של בנק מזרחי-טפחות הוא מוצר פיננסי ייחודי המאפשר בניית לוח סילוקין מותאם אישית בהתאם לצרכים וליכולות הפיננסיות המשתנות של הלקוח. להלן פירוט מעמיק של תנאי המסלול, יתרונותיו ואפשרויות תכנון מתקדמות, שיסייעו ליועצי המשכנתאות בהתאמת הפתרון ללקוחותיהם.
תנאי המשכנתא
- סוגי מסלולים: המסלול זמין בשתי אפשרויות בלבד: ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן וריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). מסלולים אלו מספקים ודאות ויציבות ללקוח מפני תנודות ריבית עתידיות.
- משך ההלוואה: ניתן לקחת את המשכנתא לתקופה של 4 עד 30 שנים, בהתאם לתכנון פיננסי ספציפי של הלקוח.
יתרונות מרכזיים
- תכנון פיננסי מתקדם: המסלול מאפשר תכנון החזר מותאם מראש לאירועים צפויים בעתיד, כגון שינויים בגודל המשפחה, כניסה לפנסיה, או גידול צפוי בהכנסה, תוך התחשבות בשינויים צפויים בהוצאות ובהכנסות.
- גמישות אופטימלית בהחזרים: ניתן לבנות את המשכנתא כך שבתקופות מסוימות ההחזר יהיה נמוך או גבוה יותר, ואף לאפשר דחיית תשלומים חלקית או מלאה, או לבצע תשלומים חד-פעמיים משמעותיים.
- הימנעות מעמלות פירעון מוקדם: על ידי תכנון מוקדם של החזרים מוגדלים או חד-פעמיים בתקופות ספציפיות, הלקוח יכול לחסוך משמעותית בעמלות פירעון מוקדם. בניית תכנית פירעון מתוכננת מראש מאפשרת גם קיצור תקופת ההלוואה מראש, תוך חיסכון בעלויות הריבית המצטברות.
התאמה לקהלי יעד שונים
- משפחות צעירות: מתאים ללקוחות שצופים שינוי בהכנסות ובהוצאות עם הרחבת המשפחה, ומעוניינים להקל או להכביד את התשלום בהתאם לשלב החיים.
- רוכשי דירות מקבלן: לקוחות הנושאים בעלויות כפולות של שכירות ומשכנתא עד קבלת הדירה, יכולים לבנות לוח תשלומים מופחת בתקופה הראשונה והחזר מוגבר בהמשך.
- משקיעים: משקיעים המחזיקים מספר נכסים יכולים לנהל את תזרים המזומנים באופן אפקטיבי יותר באמצעות תכנון החזרים מותאם.
- מתקרבים לגיל הפנסיה: ניתן להעמיס החזרים גבוהים יותר בתקופת העבודה ולהפחית את ההחזר עם היציאה לפנסיה, לצורך שמירה על איכות חיים ורמת הכנסה פנויה נאותה.
דגשים חשובים לתכנון מקצועי
יועצי משכנתאות מומחים צריכים לשקול בעת בניית התוכנית הפיננסית ללקוח:
- זיהוי מדויק של נקודות זמן קריטיות בחיי הלקוח בהן צפוי שינוי משמעותי ביכולת ההחזר.
- תכנון מראש של פירעונות חלקיים בתקופות מסוימות לצורך חיסכון בעמלות פירעון מוקדם וקיצור תקופת ההלוואה.
- בחירת המסלול המתאים ביותר ללקוח בהתחשב ברמת הסיכון, צפי לאינפלציה, וצפי לתנודות בשיעורי הריבית במשק.
סיכום
"משכנתא בקצב שלכם" מעניקה ליועצי משכנתאות כלי פיננסי עוצמתי ליצירת פתרונות מותאמים אישית בעלי ערך מוסף גבוה, המאפשרים לא רק יציבות וודאות פיננסית ללקוח, אלא גם אופטימיזציה משמעותית של תשלומי הריבית לאורך חיי המשכנתא.
