משכנתה היא אחד מהמינופים הכלכליים המשמעותיים ביותר בחייהם של ישראלים רבים, וכגודל החשיבות – כך גדל הצורך הן של נותן המשכנתה והן של לוקחי המשכנתה באמצעי אבטחה וזהירות שיבטיחו שהתהליך יתבצע ויסתיים בשלום. אחד מאותם אמצעים הוא ביטוחי המשכנתה, אשר מבטיח את המשך התשלום במקרים בעייתיים ואף טרגיים, חלילה. ישנם מספר סוגי ביטוחים ונקודות חשובות שכדאי להעלות לפני שבוחרים, ולכן מאמר זה נועד כדי לפרוש לכם את כל האופציות הדרושות בנושא ולתת לכם את התמונה המלאה והנחוצה להתנהלות יעילה וחכמה בנושא.
קודם כל, קצת רקע – הביטוחים הנדרשים מורכבים מביטוח חיים ומביטוח מבנה. סכום ביטוח החיים הינו כגובה יתרת ההלוואה, וסכום ביטוח המבנה מתבסס על עלות הקמתו מחדש של המבנה. עלות זו מכונה בשפת חברות הביטוח עלות כינון וקובע אותה השמאי. ביטוח זה הוא עסקה נלווית נדרשת שניתן לבצעה בכל חברת ביטוח בישראל. למשל מסוכנות הביטוח של הבנקים או מסוכנות ביטוח פרטית או חברות ביטוח ישיר. אחד הצרכים החשובים בהצטרפות או מעבר בין ביטוח לביטוח הוא מילוי הצהרת בריאות, אשר יש למלא אותה כראוי – בכל מקרה של שינוי משמעותי כגון הפסקת עישון או תשלום חלק גדול מהמשכנתה, נדרש לעדכן את פוליסת הביטוח כדי להוזיל את העלויות. חשוב לדעת גם כי מומלץ לבצע את ביטוחי המבנה והתכולה תחת פוליסה אחת כדי לחסוך עלויות, וכי ישנן הטבות מס על תשלומי ביטוח החיים למשכנתה (הוצאה מוכרת לקיזוז הכנסות. שכיר יוכל לעשות זאת ע”י פניה למס הכנסה בצירוף טפסי 106 מכל מקומות העבודה הרלוונטיים לאותן שנים + אישור שנתי למס הכנסה על הסכומים שהופקדו באופן עצמאי לביטוח זה). נקודה קריטית נוספת היא בדיקת התשלומים על פני כל תקופת המשכנתה, משום שלרוב התשלומים בשנים הראשונות נמוכים יותר.
ישנם גם מקרים בהם ניתן פטור מביטוח חיים – מקרים כאלו מתרחשים כאשר הלווה נמצא בקבוצת סיכון כגון חולי לב, סרטן, סכרת, טרשת נפוצה, כליות, לחץ דם גבוה ועוד אשר גם בגיל צעיר יכולים להיות “בעייתיים” מבחינת הביטוח. במקרים כאלו ישנן מספר אופציות:
ביטוח חיים קבוצתי: מקומות עבודה רבים מציעים פוליסות ביטוח בתנאים נוחים לעובדיהן. לרוב ההסכם בין חברת הביטוח למקום העבודה כולל מקרים של עובדים הסובלים מבעיות בריאותיות, ובכל מקרה תעדיף “להסתכן” עם מספר מצומצם של עובדים כאלו כדי להרוויח עשרות ואף מאות עסקאות כתוצאה מההסכם. לעניין שלנו, נדרשת הסבת המוטבים עד לגובה יתרת ההלוואות לטובת הבנק.
ניתן גם לבקש מהבנק ויתור על ביטוח החיים במקרים נוספים (הבנק יכול לאשר את הבקשה בצורה מלאה, חלקית וכמובן גם לסרב):
בן זוג עם הכנסה מספקת: במקרה ולחולה יש בן/בת זוג עם הכנסה גבוהה (15,000 ש”ח נטו, בהלוואת משכנתה של 500,000 ש”ח למשל), ניתן לבקש לוותר על התייחסות למשכורתו של החולה ובכך להפוך את ביטוח החיים ללא רלוונטי עבור הלווה החולה. מיותר לציין שאם בעל ההכנסה הגבוהה הוא האדם החולה, הסיכוי לוויתור הופך לאפסי.
ישנם נכסים נוספים: במקרה של נכסים נוספים ניתן להציג זאת לבנק ולבקש פטור על בסיס נתון זה, זאת משום שהבנק יוכל להתבסס על אותו נכס שישעבד לטובת הבטחת פירעון המשכנתה.
ביטוח תאונות אישיות: ישנם מקרים בהן הבנק “ממיר” את ביטוח החיים בביטוח תאונות אישיות שלרוב אינו מצריך הצהרה רפואית, כך שישנו כיסוי חלקי למקרה של תאונה העלולה לקרות מאותה קבוצת סיכון.
ביטוח חיים שלא מצריך מילוי הצהרת בריאות/ שאלון רפואי (ביטוח ללא חיתום): ביטוח זה אמנם נותן אפשרות ללווים בקבוצת סיכון, אך בתנאים מגבילים – סכום הביטוח המקסימלי הוא כ-300,000 ש”ח, גיל הכניסה המינימלי הוא 20, המקסימלי הוא 60 וגיל תום תקופת הביטוח הוא 67. התכנית מתחלקת לשתי תקופות: שלושת השנים הראשונות מעניקות כיסוי למוות מתאונה בלבד, כך שבמקרה של מוות חלילה ממחלה, יורשיו יקבלו רק את סכום הפרמיה. התקופה השנייה מעניקה כיסוי כולל למוות מכל סיבה שהיא, בדומה לביטוח חיים רגיל.
לאחר הסבר זה, ניתן לעבור לכיסויים נוספים אשר ניתן לקחת בביטוח המשכנתה.
כיסוי לעמלת פרעון מוקדם: נועד לכסות מקרה בו המשכנתה מוחזרת טרם מועדה המקורי, עקב תשלום בהיקף גדול (לעתים מצב כזה קורה בעקבות תשלום מחברת הביטוח עצמה). במקרה כזה, הבנק דורש לשלם עמלת פרעון מוקדם, העלולה להסתכם בעד עשרות אלפי שקלים. כדאי לבדוק האם הפוליסה כוללת סעיף שיגן עליכם במקרה שכזה.
ביטוח צד ג’ למבנה: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים אך הוא מכסה שני מימדים עיקריים: 1. מקרה שבו נגרם נזק לאדם שאינו מתגורר בנכס (צד ג’ – מצב שבו אורח נפל במדרגות, למשל) 2. מקרה של נזק לנכס אחר בגלל אירוע שמקורו בנכס שלכם (שריפה שהתפשטה למבנה נוסף, למשל). כמו ברכב, הביצוע הינו על פי טעם הלווים.
ביטוח חבות מעבידים: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. ביטוח זה מכסה מקרים של חבלה גופנית כתוצאה מפציעה או מחלה ומוות של עובד במשק הבית שלכם. רלוונטי כמובן רק לכאלו המעסיקים עובדים כאלו.
ביטוח תכולה: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. ביטוח זה מקנה כיסוי לנזקים אפשריים לרכוש יקר ערך הנמצא בנכס, לעתים גם כאשר הוא אינו נמצא מחוץ לבית. קריטי כאשר ישנו ציוד מסוג זה בנכס שלכם.
כיסוי למקרה נכות: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. הרחבה הדומה בעקרונה לרעיון ביטוח החיים, אשר נותנת כיסוי למקרה של נכות מוחלטת וצמיתה. כמו בביטוח החיים במקרה של מוות, גם כאן חברת הביטוח תשלם את הסכום במלואו. במקרה זה מדובר בפגיעה אנושה בהכנסת הבית לא פחות מאשר במקרה מוות (ולעתים אף יותר), ולכן כיסוי זה יכול להיות משמעותי במיוחד.
המשך כיסוי באבטלה: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. הרחבה זו נותנת מענה לבעיית הכנסות עסקית בה אחד מבני הזוג אינו עובד ומקבל דמי אבטלה ונותן כיסוי לתשלומי המשכנתה. אופציה זו בהחלט יכולה להיות יעילה בטווח הארוך, בו חברות ואף תעשיות שלמות משתנות ומבצעת הליכי “התייעלות” רבים. התאחדות יועצי המשכנתאות, פועלת לשינוי חקיקה שיאפשר כיסוי של תקופה של עד 6 חודשים, אך זה בדיונים.
כיסוי למחלה סופנית: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. תשלום של כ-50% מסכום הביטוח הנקוב בפוליסה במקרה של מחלה סופנית, המתבצע עוד בחייו של המבוטח. כיסוי זה מעניק “ראש שקט” בתקופה בעייתית בלשון המעטה, ולכן יכול להוות פקטור כדאי ברכישת הפוליסה.
כתב שירות לתיקון מכשירים חשמליים: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. כיסוי זה נועד למקרי בלאי ותקלות במכשירים החשמליים. במבחן הלוגיקה והתוצאה, רוב המכשירים החשמליים אינם דורשים סכומים גבוהים לתיקון והחלפה, ובמרוצת השנים ישנן תלונות לא מעטות של לקוחות על טיב כיסוי זה – ולכן נראה כי אפשר לוותר עליו.
ביטוח תאונות לתאונות הקורות בבית: ביטוח זה אינו מחויב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. על פניו ביטוח חשוב בדומה לביטוח צד ג’ למבנה, אך בפועל כיסוי זה מציע סכומי פיצוי נמוכים יחסית, ולכן לרוב מומלץ להימנע מתוספת זו.
ביטוח חיים רגיל: ביטוח זה אינו מחוייב במסגרת הביטוחים שהבנקים דורשים. הנושא מאוזכר כאן משום שלמרות השם הדומה, מדובר בשני ביטוחים שונים לגמרי. ביטוח החיים במשכנתה נועד לתת כיסוי למשכנתה עצמה, ללא קשר להוצאות אחרות של הלווים. ביטוח החיים הרגיל נותן מענה להכנסה שנאבדה, ללא קשר למצב המשכנתה עצמה. מדובר בעצם, במוצרים המשלימים אחד את השני ולכן ניתן לשקול בחיוב תוספת של ביטוח שכזה.
אותם כיסויים נוספים ברשימה זו הינם אקסקלוסיביים לחברות הביטוח הפרטיות (חברות הביטוח של הבנקים אינן מורשות למכור אותם). חברות הביטוח הפרטיות אוהבות להשתמש בכלים אלו כדי להציג פתרון מקיף יותר על פני זה של הבנקים, אך כדאי לדעת כי ניתן לרכוש את הכיסויים הללו באופן עצמאי, ללא קשר לביטוח המשכנתה.
בשורה התחתונה? אם חשבתם שהביטוח הבסיסי נותן לכם את כל מה שאתם צריכים – טעיתם. יחד עם זאת, חשוב גם לא להגיע למקרה הקיצון שבו תרכשו כיסויים מיותרים אשר ייקרו לכם את הביטוח ללא כל סיבה מיוחדת. חשוב פשוט לזכור כלל חשוב – המחקר שאתם מבצעים כשאתם לוקחים משכנתה כולל בחינה מדוקדקת של כל אספקט – ובניה חכמה של הביטוח שלכם היא חלק ממנו. בסופו של דבר, הבנק אינו רואה נכונות וכדאיות תדמיתית להתמודד עם הליכי הוצאה מהדירה של אלמנ/ה במקרה של אי תשלום משכנתא, ולכן דואג מראש שבמקרה שכזה, המשכנתה תסגר. עקרון דומה מתבצע גם במקרה של נזק לנכס, אשר ימנע מקרה בו הלווים לא ישלמו והנכס עצמו לא יהיה ראוי למכירה ולכן הבנק ייצא בהפסד – כך שביטוח זה נותן מענה לשני הצדדים.
נקודה חשובה אחרונה לבדיקה הינה מעקב שנתי אחרי העלויות של ביטוחי המשכנתה, זאת על מנת לוודא שלא משולמת פרמיה עודפת ( = זריקת כסף לים).
