במדינת ישראל, נראה שאין אדם שלא יודע מהי משכנתה, וכנראה שגם אין ילד כזה. חלק נכבד מאותם אנשים יוכלו לענות על השאלה תוך כדי שינה, והסיבה לכך פשוטה: הרוב הגדול של האוכלוסייה משתמש באופציה זו, ובהרבה פעמים – תלוי בה. לא מדובר בהתמכרות או במותרות, אלא במצרך הנחוץ כדי שתהיה לאנשים המשתמשים בה קורת גג כדי לחיות ולהקים את משפחתם תחתיה. לכן, “הפופולריות” של המונח ברורה לחלוטין. אך יחד עם זאת, הפופולריות של מונח חשוב לא פחות, אינה גבוהה כל כך – המונח “יועץ משכנתאות” אינו מוכר לרוב האוכלוסייה, ובכלל לא נלקח כאופציה, זאת למרות שהמונחים הללו הולכים יד ביד אחד עם השני. אז מהו בעצם יועץ משכנתאות, ולמה אתם צריכים אחד כזה לצידכם?
אז אפשר להתחיל בבסיס – בניגוד למקובל, אנו בני האדם אינם “הומו אקונומיקוס” (אדם כלכלי), הנושא נדון ונלמד ב-40 השנים האחרונות ברוב האוניברסיטאות בעולם, וחתן פרס נובל לכלכלה ב2002 פרופ’ כהנמן שהוא פסיכולוג בהכשרתו, קיבל את הפרס על בניית מודל שמציג את הטיות החשיבה שגורמות לנו לטעות באופן שיטתי מבלי להבין שאנו טועים = מפסידים הרבה כסף.
פרופ’ לייזר מאוניברסיטת ב.ג אומר על העניין: אנשים מפתחים הבנה רדודה בדברים והיא נותנת להם אשליה של הבנה. יש להם מגוון של כלים אלטרנטיביים שנותנים להם את התחושה שיש להם אינטואיציה. זה יכול להיות הסברים אישיותיים, מטאפורות, היורסיטיקות (כללי אצבע) – כל אלה ביחד נותנים להם אפשרות להנהן ולהביע דעה. אבל זה לא היסוד להגיע להחלטות כלכליות. אצל אנשים שלא מבינים יש תהליך כלכלי ונטייה לחשוב שמישהו גרם לתוצאות התהליך בכוונה תחילה – לפעמים זה נכון ולפעמים לא. אז הבעיה שמי שזה לא עיסוקו, יעשה טעות בסבירות גבוהה מאד, גם אם הוא כלכלן או רו”ח, ויועץ מומחה, יציל את הלקוח מעצמו.
שוק המשכנתאות גדול כמעט כמו שהוא מתעתע. כשמדובר בסכומים גדולים של כסף ובמקור הכנסה עיקרי לבנקים ולחברות אשראי, הרי שהתחרות גוברת, האופציות והתנאים משתנים בתדירות גבוהה והאותיות הקטנות רק מצטברות ומצטברות. בהתחשב בכך שרוב הלווים משתייכים לזוגות צעירים שלרוב אין להם לא את הזמן, לא את הניסיון ולא את הידע הנדרש כדי לבצע מחקר מעמיק, להבין בדיוק על מה הם חותמים, מהם המרכיבים של כל גורם ותקופה וכמה הכל יוצא בסוף, הרי שמבחינת הבנקים מדובר “בטרף קל”. נכון שיש שווקים בהם הכל נהיה קל יותר בזכות האינטרנט (למשל רכישת פלאפונים היא פעולה שנהייתה קלה יותר עם השנים – יש יותר מתחרים, יש יותר הטבות מהשוק, ויש המון מידע, ביקורות והשוואות שניתן להשיג בכמה קליקים). ההבדל המרכזי הוא די פשוט – ההשוואות בתחום הנ”ל לרוב מתפרסות בין מספר דגמים מובילים בודדים, והתשלום הוא פשוט למדי. הסכום לרוב מתבצע בבת אחת/במספר תשלומים, אך המספר הסופי ידוע מראש ומסוכם כבר בהליך העסקה, מה גם שלרוב מדובר בלא יותר מאלפים בודדים – פחות מאחוז מגובה של משכנתה ממוצעת.
אז, כבר הבנו שני עקרונות חשובים: משכנתאות הן תחום מסובך, והבנקים מעדיפים שתישארו בחוסר ידיעה – כי כך אפשר לתת את התנאים הטובים ביותר (לבנק). מה עוד? הרבה לווים לא יודעים דבר פשוט – ההלוואה אינה החלטה חקוקה בסלע, וניתן להתמקח על תכולתה במקרים מסויימים (למשל בתחנות) או למחזר אותה. משכנתה שהייתה נכונה לפני עשור, לא בהכרח תהיה נכונה היום. כמו כן, הבנק לרוב לא ימהר להציע קומבינציות כגון משכנתה שחלקה צמודה למדד וחלקה לא, משכנתה שההצמדה אליה מתחלקת לאפשרויות שונות, משכנתה משולבת עם הלוואה ועוד מגוון רחב של אופציות שיכולות לשנות את פני התמונה לטובתכם. אם זה לא מספיק, הרי שבלא מעט מקרים הבנק ידרוש מגוון מסמכים שיכולים לגרום לתחושת בלאגן או טרטורים עקב דרישות נוספות/אי הבנה, ומה לעשות – כמו הרבה מאוד גורמים במדינה, לעתים צריך לדעת מה להגיד כדי לקבל גישה להיצע הכולל של הבנק ולא רק למה שנוח לו להציע לכם, או לקבלת תנאים שרק חלק מהלקוחות יקבלו בהתאם לכמה הם יתעקשו או יראו שהם באו מוכנים.
בדיוק כאן נכנס תפקיד יועץ המשכנתאות. יועץ משכנתאות איכותי הוא יועץ שפועל כדי שתעשו את ההחלטה הנכונה לגבי אחת ההחלטות הגדולות בחייכם. הוא מכיר את התחום, גם מלימוד מעמיק וגם מסנכרון עם המידע החדש (נתון שחשוב לשים לב אליו), הוא גם בקיא ומנוסה בהתמקחות עם כל הגורמים, ולרוב יצליח להוציא נתונים טובים יותר מגורם פרטי. תוסיפו לכך את העובדה שהוא מכיר את התהליכים על בוריים, יודע במה צריך להתמקד, למה לצפות וכמובן מה צריך לחשב – כך שהוא יכין לכם תרשים מפורט שיסביר לכם כמה אתם אמורים לשלם ומתי. גם אם כבר לקחתם משכנתה, הוא יוכל לעזור לכם בכל הקשור למחזור או שיפור התנאים, ויבנה את התמהיל שמתאים לכם ולא מסלול כללי שהבנק מציע לכם בתקווה שתלכו עליו. יועץ משכנתאות איכותי הוא יועץ שמקשיב, מבין ופועל לקראת התוצאה האופטימלית ביותר עבורכם.
לקוחות רבים יכולים להעיד על מקרים בהם חסכו מאות אלפי שקלים, שעות רבות וכמובן גם לחץ, כאב ראש ומרמור הנובעים מלקיחת משכנתה בצורה שאינה שקולה וללא ייעוץ. פנייה ליועץ משכנתאות הוא צעד שיכול לתת לכם לא מעט יתרונות שלא נמדדים במחיר, אבל גם אם לוקחים בחשבון רק את החשבון, הרי שאין שום סיבה שלא תפנו ליועץ משכנתאות בהקדם האפשרי. נותר לנו רק לאחל לכם בהצלחה, ואנחנו בטוחים שהיא תבוא עם היועץ המתאים.
מעוניינים ביועץ משכנתאות שיעשה לכם סדר? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.
