נוהל בנקאי תקין 329 – מגבלות הלוואות לדיור

נוהל 329 הוא נוהל חשוב של בנק ישראל שמגדיר מגבלות בהלוואות לדיור על מנת להקל הכנתי לכם תוכן עניינים שיהיה לכם קל להתמצא:

1. הגדרות – עמוד 1
   • הלוואה לדיור
   • הלוואה לדיור בריבית משתנה
   • דירת מגורים
   • דירה יחידה
   • דירה חליפית
   • דירה במחיר מופחת ("מחיר למשתכן", "מחיר מטרה")
   • דירה להשקעה
   • זכות במקרקעין
   • שיעור מימון (LTV)
   • שיעור החזר מהכנסה
   • תקופה לפירעון סופי
   • אזרח ישראלי
   • תושב חוץ
2. מגבלה על שיעור המימון (LTV) – עמוד 2
   • דירה יחידה – 75%
   • דירה חליפית – 70%
   • דירה להשקעה – 50%
3. דרישות לאישור הלוואות – עמוד 2
   • תצהיר מעמד דירה
   • אישור עורך דין
   • תיעוד ואימות מול רשות המיסים
4. הלוואות לדירה במחיר מופחת – עמודים 2-3
   • שיטות הערכת שמאי
   • שווי דירה: הגבלות משפטיות, זכויות מימוש
   • סכום מינימלי עצמי הנדרש מהרוכש

4.4 הגדרת סכומי תשלום עצמי מינימליים – עמוד 3

• דירה במסגרת מחיר למשתכן – 60,000 ש"ח
• דירה אחרת – 100,000 ש"ח

1. מגבלות על שיעור ההחזר החודשי מהכנסה – עמוד 3
2. הקצאת הון ביחס החזר מעל 40 אחוז
3. מגבלות על חלק ההלוואה בריבית משתנה – עמוד 3
4. הגבלה על תקופת פירעון מקסימלית – עמוד 3
5. מגבלות במיחזור הלוואות קיימות – עמודים 3-4
6. תחולה וחריגים לגבי יחס החזר – עמוד 3
   • חריגים הקשורים להלוואות בערבות המדינה
7. החרגה של הלוואות לגבי יחס החזר – עמוד 3
8. החרגה של הלוואות ביחס לכללי התמהיל – עמודים 3-4
9. החרגה של ההוראה ביחס להלוואה של עובדי מדינה -עמוד 4
10. משקל הסיכון ביחס להלוואות בריבית משתנה שניתנו בעבר (וכן חישוב דרישת ההון..) – עמוד 4
11. בחינת השיטות של הבנקים בהקשר הפסדות אשראי לדיור – עמוד 4
12. הגדלת יעד ההון במחזור בהקשר של "הלוואה כל מטרה" – עמוד 5

נספחים:

נספח א' – הגדרת שיעור החזר מהכנסה – עמודים 6-7

• חישוב החזר חודשי
• הכנסה חודשית פנויה
• הוצאות קבועות
• הכנסות מקרוב משפחה (ערבויות)

נספח ב' – מגבלות ושיקולי סיכון להלוואות ממונפות בריבית משתנה – עמוד 7

• קריטריונים וסיכונים ייחודיים

נספח ג' – גורמים המשפיעים על סיכויי הגבייה – עמוד 8

• דוגמאות לגורמי סיכון

1. עדכונים והיסטוריית גרסאות – עמוד 9

לנוהל 329 לחץ כאן